Договор банковского счета


Договор банковского счета
1. Понятие договора банковского счета. Признаки и форма договора.
Субъекты договора банковского счета, их права и обязанности.
Условия договора банковского счета.
1. Понятие договора банковского счета. Признаки и форма договора.
По договору банковского счета одна сторона - банк или иное кредитное учреждение обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый другой стороне - клиенту (владельцу счета), денежные суммы, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Отношения банковского счета регулируются положениями гл.46 ГК ПМР и Инструкцией о порядке открытия, ведения, переоформления и закрытия счетов в банках ПМР, утвержденной решением Правления ПРБ от 8 августа 2006 г. № 17-И (САЗ 06-36).
Признаки: консенсуальный, двусторонний и возмездный (владелец счета оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете) либо безвозмездный (если цена услуг банка по совершению операций с денежными средствами не определена в договоре, то считается, что банк оказывает услуги безвозмездно).
Форма договора - письменная, несоблюдение формы влечет недействительность договора, договор считается ничтожным.
При заключении договора клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами (Инструкция от 08.08.2006).
Необходимые для открытия счета документы представляются в банк клиентом или уполномоченным лицом клиента. Уполномоченный работник банка, который оформляет договор, осуществляет проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их соответствия требованиям законодательства ПMP, нормативных актов ПРБ и Инструкции. Заявление клиента на открытие счета визируется уполномоченным работником банка, осуществляющим указанную проверку.
В случае изменения данных, указанных в документах, послуживших основанием для открытия счета, клиент обязан в 10-дневный срок, со дня их изменения, представить в банк документы, с внесенными изменениями.
Открытие/закрытие счетов регистрируется в "Книге регистрации открытых лицевых счетов аналитического учета".
В соответствии с п. 2 ст. 879 ГК ПМР банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Он не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности предоставить банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении причиненных этим убытков.
Возложение на банк обязанности заключить договор банковского счета с клиентом позволили в теории сформулировать вывод о публичности данного договора. Однако этот договор нельзя признать публичным, так как:
1. банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов;
2. банк не должен устанавливать абсолютно одинаковые условия в рамкахкаждоговида счета, поскольку клиенты держат на счете различный объем денежных средств;
3. банк выполняет различный объем операций в интересах владельца счета.
2.Субъекты договора банковского счета, их права и обязанности.
Субъектами договора являются банк или иная кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций и клиент (владелец счета).
Согласно ст.5 Закона о банках и банковской деятельности банки могут производить как в рублях, так и в иностранной валюте, банковские операции, в том числе открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных.
Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако условия договора (т.е. круг совершаемых операций по счету) будут определяться режимом соответствующего счета. Например, согласно Инструкции юридическим лицам могут быть открыты: а) счета и депозиты до востребования: 1) текущие счета (субсчета) (исключая банки); 2) депозитные счета; 3) временные счета; 4) транзитные счета (в том числе транзитные валютные счета, специальные транзитные валютные счета (исключая банки); б) бюджетные счета (исключая банки); в) срочные депозитные счета; физическим лицам могут быть открыты: а) счета и депозиты до востребования; б) сберегательные депозиты; в) срочные депозитные счета.
Права и обязанности сторон договора банковского счета.
Обязанности банка.
1. Принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства.
2. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета путем совершения операций, предусмотренных для счетов данного вида в соответствии с законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
3. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более краткий
Срок не предусмотрен самими договором.
4. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом банковскими правилами или обычаями делового оборота.
5. Банк обязан не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. С ведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены только в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Справки по счетам юридических лиц и физических лиц, осуществляющих индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также частных нотариусов, выдаются Счетной палате ПМР: органам Государственной налоговой службы ПМР; судам общей юрисдикции и арбитражному суду (судьям) по делам, находящимся в их производстве; судебным исполнителям по делам, находящимся в их производстве; органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.
Справки по счетам физических лиц выдаются банком судам; судебным исполнителям, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора. Объемы запрашиваемой информации не должны выходить за пределы находящихся в производстве дел.
6. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств владельца счета и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором ограничения его нрав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Ограничение прав клиента возможно только в случае наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете или приостановления операций по счету. Согласно Инструкции операции по счетам могут быть приостановлены в следующих случаях:
а) по решению судебного органа;
б) по распоряжению государственных налоговых инспекций;
в) по распоряжению уполномоченного органа при осуществлении мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.
В случае отмены или окончания действия приостановления операций по счетам новые счета не открываются, и операции проводятся но открытым ранее счетам.
7. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и описка печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.
8 Банк уплачивает владельцу счета проценты за пользование денежными средствами клиента. Суммы L процентов зачисляются на счет.
Права банка
1.Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства клиента, гарантируя при этом право его владельца беспрепятственно распоряжаться своими средствами, а также их наличие при предъявлении требований к счету в пределах находящихся на счете сумм.
2.Банк имеет право кредитования счета. В случаях, когда в соответствии с договором банк осуществляет платежи со счета по требованиям к владельцу счета, несмотря на отсутствие денежных средств на его счете, банк считается предоставившим владельцу счета кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон в данном случае определяются правилами о займе и кредите.
3. Банк вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке в следующих случаях:
а) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком об этом;
б) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
Расторжение договора является основанием для закрытия счета. Остаток денежных средств на счете выдается его владельцу или по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего заявления клиента.
Для закрытия счета по инициативе банка обслуживающий банк предупреждает клиента в письменной форме об отказе от исполнения договора банковского счета и о закрытии счета за два месяца до осуществления расторжения договора банковского счета. По истечении двух месяцев со дня направления такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства, по письменному распоряжению руководителя уполномоченного банка с контрольной подписью главного бухгалтерапроизводится закрытие счета после расторжениядоговора банковского счета в одностороннем порядке по инициативе обслуживающего банка.
Обязанности клиента
1. Соблюдать действующее законодательство и банковские правила.
2. Клиент обязан для распоряжения средствами на счетеоформлять ипредставлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона ибанковскихправил (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или удостоверенные электронными средствами платежа, иными документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом).
3. Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (если договор возмездный) в случаях и на условиях, предусмотренных договором. Плата за услуги банка взимается банком по истечении каждого квартала из денежных сумм владельца счета, если иное не предусмотрено договором.
По договору банковского счета стороны имеют встречные однородные требования. Ст. 886 ГК ПМР определяет правила о зачете встречных требований банка и клиента по счету. Так, денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой его услуг, с одной стороны, и требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами, с другой стороны, могут прекращаться зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Зачет указанных требований осуществляется банком. При этом банк должен информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором. Если такие условия со сторонами не согласованы, то информация о зачете передается банком клиенту в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете. Важно иметь в виду, что договором банковского счета не может быть расширен (по сравнению с указанным в ст. 886 ГК) перечень встречных требований банка и клиента, в отношении которых допускается зачет. По договору банковского счета может быть либо сокращен указанный перечень, либо вообще исключен зачет этих требований.
Права клиента
1. Клиент вправе самостоятельно распоряжаться своими денежными средствами, находящимися на счете в банке. Ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
2. Требовать от банка возмещения убытков при разглашении банковской тайны.
3. Клиент вправе предоставлять банку документы, удостоверяющие права третьих лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета. Удостоверение прав по распоряжению денежными суммами на счете может быть осуществлено электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
4. Расторгнуть договор в любое время. Основанием расторжения является заявление клиента (остаток денежных средств выдается клиенту или перечисляется на иной указанный им счет не позднее 7 дней после предъявления соответствующего требования).
5. Давать распоряжения о списании денежных средств.
При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом, т.е. в порядке календарной очередности.
Если денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной законом. В ГК предусматривается для данных случаев следующая очередность:
-в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;
-во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений но авторскому договору;
-в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и во внебюджетные фонды;
-в четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим \ удовлетворение иных денежных требований;
-в пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.
Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов, за исключением требований третьей очереди, по которой порядок списания определяется законодательством ПМР.
Списание денежных средств без распоряжения клиента осуществляется по решению суда или в случаях, прямо предусмотренных договором.
Клиент вправе дать банку распоряжение о списании денежных средств со своего счета по требованию третьих лиц, в том числе в связи с исполнением им своих обязательств перед этими лицами. Банк обязан принимать такие распоряжения, если в них имеются письменные указания, содержащие необходимые данные, позволяющие при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление, и установить характер и основания такого требования.
Ответственность банка.
Основания ответственности банка:
- несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;
-их необоснованное списание со счета;
-невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета.
Ответственность банка наступает в виде уплаты процентов (ответственность за неисполнение денежного обязательства).
- разглашение сведений, составляющих банковскую тайну (клиент вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков).
3. Условия договора банковского счета.
Существенные условия: предмет договора.
Предмет договора - безналичные денежные средства.
Срок не является необходимым условием договора банковского счета, который может быть и бессрочным. Банк может открывать временные счета. Согласно Инструкции временный счет - счет, который открывается учредителем юридического лица без права ведения расходных операций по данному счету до регистрации в установленном законодательством порядке юридического лица и предназначенный для накопления денежных средств с целью формирования уставного капитала, а также при переходе клиента на обслуживание в другой банк.
Цена определяется стоимостью услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Цена определяется договором, а в случаях, когда цена услуг банка по совершению указанных операций не определена в договоре, считается, что банк предоставляет услуги безвозмездно.
Плата за услуги банка взимается банком по истечении каждого квартала из денежных средств владельца счета, находящихся на его счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Следующее условие - условие о процентах и их размерах. Если иное не предусмотрено договором, за пользование денежными средствами, находящимися на счете, банк уплачивает владельцу счета проценты, сумма которых зачисляется на счет.
Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре соответствующего условия - в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случаях, когда такие сроки договором не предусмотрены, - по истечении каждого квартала.

Приложенные файлы

  • docx 8835513
    Размер файла: 28 kB Загрузок: 0

Добавить комментарий